Businessman doing online banking

La Economía de las API's:
Oportunidades que se abren hacia el Negocio

Las API´s son componentes tecnológicos que nacieron para cubrir una necesidad puramente técnica que era permitir, a distintas plataformas tecnológicas interoperar entre sí para intercambiar información o realizar determinado tipo de funciones. 

Luego se vio el espacio para generar modelos de negocio apalancados en estas capacidades de compartir información y/o ejecutar funciones y hubo casos emblemáticos de empresas que colocaron a las API´s en el centro de su Estrategia. Tal es el caso del Gran Mandato de Jeff Bezos.

Esta estrategia se extendió a diferentes mercados de los cuales el sector financiero no solo no es ajeno a este cambio de modelo de negocio, sino que pasó a ser su emblema. Por ello el desafío que enfrenta el sector es transformarse rápidamente e ir incorporando estas capacidades y capitalizarlas con mayor rapidez y agilidad. 

Un punto que emerge como tendencia y va tomando forma en países de Europa es la  convergencia e interoperabilidad de sus jugadores. Este es el futuro.

Así los modelos Open Banking permitirán a las Entidades Financieras disponibilizar, organizar y potenciar el increíble volumen de datos y aplicaciones que actualmente robustece la gestión de las finanzas. Al mismo tiempo promover un movimiento de apertura y convergencia hacia nuevos modelos de negocio. 

La Apificacion de los servicios permitirá a las entidades financieras acelerar su modelo de negocio interno y externo pudiendo los bancos disponer de API´s privadas y públicas:

  • Las API´s privadas les permiten comunicarse con sus diferentes canales -que pueden ser canales móviles- y se presentan de cara al cliente. 
  • Las API´s públicas pueden usarse en dos modelos:
  • API como Paltaforma, en este modelo, un banco agrega sus servicios tradicionales a los servicios digitales y a los nuevos servicios de terceros asociados y ofrece nuevos servicios en sus propios canales.

  • API como Servicos o ‘Banking as a Service’ este modelo permite a los bancos utilizar las APIs para distribuir productos de servicios financieros básicos a través de canales de propiedad de terceros o de socios.

Abriendo sus API´s, un banco pasa a ser una plataforma, por lo que entra en un nuevo nivel de colaboración, donde le da un servicio de productos y servicios financieros a terceros “Banca + Fintech”. 

En España el BBVA fue uno de los pioneros. En Argentina claramente el BIND fue el iniciador y tomó la delantera, pero en la actualidad nuevos bancos están en pos de ese horizonte. 

Cómo se encuentra el Mercado Argentino

Claramente el Sistema Financiero Argentino está abierto a desarrollar estos nuevos modelos de negocios. Algunos decididos en esta Estrategia de Transformación Digital, Open Banking – Api Bank. Otros para acompañar las exigencias del mercado y/o la regulación (mayormente en los Modelos de Pagos) y todos porque  entienden que existe una posibilidad de ampliar su negocio e incumbencia. 

Esta transición se ve reflejado en que:

  • 5 años atrás, menos del 50% de los bancos trabajaban y colaboraban con Fintech. En su mayoría las veían como Competencia.
  • Hoy el 85 % de las entidades financieras están asociadas en emprendimientos tecnológicos con una o más de una Fintech.
  • A la inversa, el 70 % de las Fintech, al menos informó estar colaborando con hasta cinco bancos y, más de la tercera parte afirmó hacerlo con una cantidad superior. 

La mayor parte de los bancos ya trabajan en Modelos Colaborativos, fundamentalmente  en las Áreas del Sistema de Pagos, y en la gestión mediante nuevos medios, con soluciones como Cuentas Digitales o Billeteras y pagos por QR, siempre facilitando las transferencias de fondos.

Otros modelos asociados a la interoperabilidad y la administración de API´s son el On Boarding, la Biometría, el uso de Analíticas, las Soluciones de Trading, etc.

Hoy la madurez de las entidades del SFA está en distintos niveles:

  • Los Nuevos Bancos Digitales claramente ya vienen pensados para trabajar de manera ágil y colaborativa.
  • Los Bancos Internacionales “sufren” una transformación, impulsados por procesos globales (ej caso Santander).
  • Los grandes bancos nacionales privados, tienen por distintas estrategias de adopción: Galicia con Naranja X; Supervielle con IUDU.
  • Las Entidades Nacionales Privadas Medias están tras estrategias y tiempos según su tamaño, pero, todos están en la búsqueda de mayor flexibilidad, generando áreas digitales insertas en la estructura tradicional. Su peor enemigo es la Cultura vigente.  
  • La franja de las Entidades medias y pequeñas intentan acercarse al modelo Bind, pero en este caso las limitaciones son de orden técnico (interno en sus áreas informáticas) y económicas. La cultura tradicional también aquí dificulta el cambio. 
  • En el caso de los Bancos Públicos Nacionales lo general es que están más atrasados.  Intentan iniciar estrategias asociadas a servicios digitales, acelerados en este último tiempo por temas regulatorios y la pandemia. Sus limitaciones no suelen ser políticas sino del orden técnico y económico sumado a lo Cultural y a las rigidices del corset administrativo que insume este tipo de entidades.

 Colaboración entre Bancos y Fintechs: los desafíos

Desde el punto de vista colaborativo los Nuevos Bancos Digitales tiene una ventaja, ya nacieron con Modelos de Negocios Colaborativos o de Coopeticion. Su desafío es distinto, es crecer y ser económicamente rentables. Muchos no lo lograrán.

Los Bancos Tradicionales el desafío es mayor: intentar ajustar su Modelo manteniendo su esencia. Unos cuantos ya lo han encarado. Otros están en proceso.

Claramente el gran desafío será generar espacios de trabajo que permitan:

  1. Desarrollar modelos de Integración más agiles, vía:
    • Proyectos de reingeniería tecnológica.
    • Expandir la Arquitectura del Banco, más allá de sus propios productos o soluciones.
    • Modernizar sus plataformas Tecnologías orientándolas hacia modelos digitales
    • Incorporar le concepto de Cyberseguridad.

2. Procesos de Negocios e Internos: 

    • Reingenierizarlos con metodologías ágiles
    • Simplificarlos 
    • Automatizarlos

3. Cambio Cultural

    • Llevar la Cultura de la Innovación a toda la organización

4. Colaboración

    • Espacios de co-creación de nuevos productos con el Ecosistema Fintech
    • Generación de Mesas de Trabajo Colaborativas
    • Creación de LAB´s
    • Soporte a la Gestión de Alianzas
    • Servicios y soluciones para la Integración del Banco

Finalmente, las Fintech tienen enfrente un desafío y una pérdida de “sus libertades”. El tan mentado esquema colaborativo con los Bancos, hacen que esa conjunción implique que son y serán sujetos de las normativas del BCRA.

Lo cierto es que desde el momento en que se convierten en proveedores o socios del banco y se conectan con ellos, directa o indirectamente pasan a tener muchas de las responsabilidades y normas que los mismos bancos tienen que cumplir. 

Muchas Fintech entienden esto como una traba a la evolución ágil de su negocio. 

Pero lamentablemente es la parte negativa del modelo de colaboración y de expansión conjunta. 

Es la variable a tener en cuenta: las actuales Normas de Canales y Proveedores así lo estipulan.

por Carlos Armas, CEO

 

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